חלק א' התנהלות כלכלית משפחתית

חלק ב' כיצד בונים תקציב משפחתי ומנהלים כלכלת משפחה

חלק א'  התנהלות כלכלית משפחתית

יש מצבים בחיים בהם אנו שואלים את עצמנו, איך לא עשינו זאת קודם? או מה לעזאזל חשבנו?

ייתכן שזו שחצנות ישראלית אבל התהליך הבסיסי של ניהול תקציב משפחתי שכל כך מקובל במשקי בית במערב אינו מתבצע במקומותינו. בארה"ב למשל כל אזרח מחויב בדיווח למס הכנסה. לכן ניתוח הפעילות הכלכלית המשפחתית, תכנון עתידי וניהול תקציב הוא תהליך מקובל וטבעי במשקי הבית בארה"ב. גם משפחות הנחשבות עמידות ביותר מכלכלות את צעדיהם במסגרת תכנון כלכלי. האם הישראלים פחות מוכשרים או אינטילגנטים- כמובן שלא. כנראה שהתופעה נובעת משילוב של קצת עצלות, קצת שחצנות ובעיקר חוסר מודעות לגבי החשיבות העצומה של התהליך.

אז מה בעצם לא בסדר בהתנהלות הכלכלית המשפחתית? האם ההתנהלות הזו פוגמת בהחלטות הכלכליות של התא המשפחתי? התשובה המדהימה שכמעט בכל תחום הנוגע לכלכלת משפחה מתקבלות במשקי הבית החלטות שגויות, כלאחר יד. החלטות אלו משפיעות לאחר מכן למשך כל החיים.

יועצים כלכליים מונים את הנקודות הבאות ככשלים מרכזיים בניהול הכלכלי של המשפחה:

טעויות כלכליות נפוצות הנובעות מחוסר ניהול ותכנון כלכלי במשפחה:

  • קניית בית – נעשית בתנאים לא טובים, בזמן הלא נכון בחיים, בחינת חלופת ההשכרה לא מתבצעת והזוג משלם על הדירה פעמיים.

  מחשבון האם אתם יכולים לרכוש נכס זה

  • רכישת רכב – מתבצעת ללא תכנון ובדיקת עלות שימוש ואחזקה, לא נלקח בחשבון עלות ירידת הערך לא יודעים לבדוק אופציית ליסינג ותחליפים. גם משפחות שלא זקוקות מחזיקות רכב.

מחשבון השוואת עלות רכב

  • חיסכון – מתבצע באפיקים הלא נכונים, אין מודעות לאפיקים שקליים חוץ בנקאיים.

  • שליטה ובקרה שוטפת על ההוצאות - לא קיימת כמעט בכלל

  • הערכה עתידית לגבי ההוצאות - אינה נכונה

  • הוצאות מיותרות – הרבה מאד כפילויות והוצאות מיותרות

  • הוצאות: אנרגיה, חשמל, דלק, מים, תקשורת  כל אלו ללא תכנון נכון וחיסכון – גם במקרים בהם ניתן לבצע זאת בקלות יחסית

מחשבון אנרגיה וחשמל

  • הלוואות – נלקחות הלוואות מיותרות בכדי לרכוש מוצרים שאינם בהישג יד הצרכנים

  • משכנתאות - בנויות לא נכון וגבוהות מדי

     

    השוואת הלוואות ומשכנתאות

    מחשבון החלפת משכנתא

  • פנסיה – ללא שליטה וללא בקרה

  • חסכון לילדים ולעתיד (בר מצווה/אוניברסיטה/בריאות) לא מתוכנן.

  • מחלת האוברדראפט – משיכת היתר

  • מזון- בזבוז עצום, כמויות גדולות, אין תכנון מראש.

  • בילויים וטיולים – יקרים מדי ולא נבחנות חלופות זולות ופשוטות יותר.

מחשבונים כלכליים

ההתנהלות המשפחתית (ילדותית?)

מתי לאחרונה קיימתם במשפחה ישיבת צוות? מצחיק? בעבודה אתם מקיימים אסיפה בשביל לקבוע האם לקרוא למחלקה החדשה "תכנון קריאטיבי" או "תכנון יצירתי". או מה יהיה בתפריט של מסיבת פורים? ומה לקנות לרינה שהשמינה? אבל במשפחה שלכם מה שקובע את עתידכם ועתיד ילדיכם על זה אתם לא יושבים. לא בכבוד...

אחריות משפחתית

אז מי אחראי על התקציב המשפחתי האבא ? אולי אמא? כן אמא עושה חשבונות יותר טוב! אחת הטעויות הגדולות במשפחות בישראל היא העובדה שהאחריות על הצד הכספי מוטלת רק על אחד מבני הבית.למרות שבפועל כולם מוציאים הוצאות אבל חושבים שמשהו אחר אחראי. זו טעות חינוכית, טעות ערכית וגם טעות כלכלית. כולם אחראיים, לכולם יש הוצאות, כולם אוכלים, כולם מדברים בטלפון ורואים טלוויזיה ומורידים את המים (טוב לא כולם). ברור שיש אחד שמרכז את הנתונים והפעילות (אבא/אמא) אבל אחריות צריכה להיות לכולם. כולם גם אחראים לתת דין וחשבון על ההתנהלות – זו לא בושה זה חינוך בסיסי.

והמוצר היקר ביותר בחיים – הזמן

יש דבר אחד שאנו לא יכולים ליצר או והחזיר לאחור וזה הזמן. בעבודה אנו דורשים ונדרשים לעמוד בזמנים. בבית- הזמן נזיל. אין כל סיבה שבבית ובמשפחה לא תהיה הקפדה על ניצול הזמן. המשמעות היא גם כספית , גם נפשית וגם בריאותית.

מעורבות הילדים

אצל חלק מהמשפחות ישנו נוהג שהילדים לא מעורבים בהתנהלות הכלכלית של המשפחה. זו טעות, כי הילדים מסתבר שולטים על חלק גדול מהוצאות המשפחה. לכן חובה לשתף אותם גם בהבנת המצב וגם בקבלת ההחלטות. בגיל מסוים במידה והם עדיין בבית זו לא תהיה בושה שהילדים ישתתפו גם בהכנסות. דהיינו יתרמו מהכנסתם למשק הבית או יבצעו קניות מדי פעם וכד'.

חלק ב' כיצד בונים ומנהלים תקציב משפחתי

נפריד בין כמה פעילויות ושלבים בניהול התקציב.

שלב א: תכנון הבנת והבנת מסגרת התקציב המשפחתית – יבוצע בתחילת התהליך במחשבון אנטנרנטי

שלב ב: מעקב תקציבי - יבוצע מידי חודש בגיליון אלקטרוני (אקסל, excel) מוכן שתורידו לשימושכם (בהמשך) ותשמרו במחשבכם.

שלב ג: התייעלות וצמיחה הכלכלית של המשפחה -  תכנון יבוצע בקובץ גיליון אלקטרוני מוכן (גליון נפרד) במקביל יתבצעו תהליכי שינוי בהתנהלות המשפחה הכוללת של המשפחה.

שלב א: תכנון הבנת והבנת מסגרת התקציב המשפחתית

שלב זה מטרתו להבין בטווח זמן של שנה מה מסגרת ההכנסות וההוצאות של המשפחה והאם ההתנהלות הזו תקינה איך וכמה צריך לשנות אותה. ובעצם להבין מה המצב הכלכלי של המשפחה ומה הכיוון שאליו היא צועדת.

לשם כך יש להכין את המסמכים הבאים:

·        דפי חשבון בנק לשלושת החודשים האחרונים

·        שני דפים אחרונים לכל סוג כרטיסי האשראי

·        תלושי שכר (הכי טוב טופס 106 –סיכום שנתי אם יש)

·        ספחי פנקסי שקים

·        חשבונות טלפון, סלולארי, חשמל, גז, ארנונה, מים, כבלים - שאינם משולמים דרך הוראת קבע בבנק

את השלב הזה נבצע במחשבון תכנון תקציב משפחתי באינטרנט. ראו הסבר שימוש במחשבון בהמשך. היתרון במחשבון זה שלכל סוג הוצאה והכנסה ניתן לשייך את התדירות. למשל, בסעיף 'הכנסה חודשית נטו' נרשום את ההכנסה החודשית הממוצעת נטו (לשני בני הזוג) ובתדירות נבחר חודשי. דוגמא נוספת: בסעיף 'בונוס שנתי' נציין את הסכום השנתי החד פעמי שקיבלנו ובאופציית בחירת תדירות נבחר תדירות "שנתי" אותו כנ"ל בהוצאות שיניים וכד'. דוגמא נוספת: בסעיף בייביסיטר במידה ומדי שבוע יש לנו הוצאה נרשום את הסכום הממוצע השבועי, באופציית התדירות נבחר "שבועית". במרבית הסעיפים נבחר תדירות חודשית ונזין את הסכום הממוצע לחודש.

לאחר שסימנו את השלב הזה אנו יכולים לקבל מושג לגבי התחזית השנתית של התקציב המשפחתי והאם אנחנו נמצאים בתהליך של כניסה לחובות או בתהליך של חיסכון ושיפור הרווחה הכלכלית של המשפחה.

בנוסף נראה בכל סעיף מה ההוצאה הממוצעת החודשית ומה ההוצאה הצפויה השנתית (לפני שינוי).

בהתאם לנתונים שהתקבלו נתכן את שלב ג' התייעלות וצמיחה הכלכלית של המשפחה.

עתה עלינו להתחיל לבצע את שלב ב' וג' במקביל

שלב ב: מעקב תקציבי

המעקב החודשי על ההכנסות וההוצאות שמתבצעות בפועל. את השלב הזה נבצע באופן שוטף מידי חודש בעזרת גיליון אלקטרוני למעקב חודשי לתקציב המשפחתי. את המעקב יש לבצע בעזרת אותם מסמכים שהוזכרו בסעיף הקודם מידי חודש בכל עשירי לחודש יסוכם החודש שעבר. הגיליון בנוי בצורה שבה ניתן להזין נתונים רק בתאים הלבנים והתוצאות מתקבלות בתאים האפורים. התהליך הנעשה מדי חודש כאשר המטרה לבדוק מה היו בפועל ההכנסות ההוצאות. שימו לב ההוצאות מחולקות לשני קטגוריות מרכזיות הוצאות "גמישות"  והוצאות "קשיחות". הוצאות גמישות אלו הוצאות שניתן לצמצמן בטווח המידי (כגון: חשמל, בילויים וכד'). הוצאות קשיחות לא ניתן לצמצמן בטווח המידי אך ניתן לצמצמן בטווח הארוך (כגון: החזרי משכנתא, שכ"ד, ארנונה וכד'). הנתונים אותם אתם מזינים בגיליון "המעקב התקציבי" יוצרים גם גרפים ותוצאות בגיליונות הבאים.

שלב ג: התייעלות וצמיחה הכלכלית של המשפחה

לפני שנעבור לדבר על המספרים חובה לארגן מחדש את ההתנהלות המשפחתית. ללא ארגון ושיתוף של כל המשפחה בתהליך לא יהיה ניתן להגיע לתוצאות טובות.

המהלכים הנדרשים:

  1. קביעת ישיבה משפחתית חודשית לסיכום הנתונים ולחשיבה התאריך הרצוי הוא בעשירי או ה-11 לכל חודש בכדי לסכם את החודש הקודם.

  2. לקבוע מי מנהל את תקציב המשפחה ומרכז את הנתונים- רצוי אבא או אמא ובמקרים מסוימים גם אח או אחות בוגרים.

  3. לקבוע תחומי אחריות – מי מטפל בחשבון הבנק מי עושה קניות וכ"ו חלוקת אחריות חייבת להתבצע גם עם הילדים גם לגבי הוצאות וגם לגבי מטלות הבית.  

  4. קביעת תקציב לפעילויות מוגדרות - למשל בילויים, הוצאות טלפון של הילדים וכד'

  5. שינוי סדרי העדיפויות – בילוי בחיק הטבע יכול להיות תחליף למלון! וויתור על מותגים

  6. ניצול הזמן – חובה שכל בני הבית ינצלו את הזמן לא ייתכן שאחד מבני הבית ישב 4 שעות ביום מול הטלוויזיה והשני יעבוד כל היום כולם חייבים להיות שותפים במטלות. בכלל אסור לבזבז זמן מיותר לא בבוקר ולא בערב

  7. חינוך, אחריות ובגרות – לכך אין תחליף! גם הבת של אבל'ה והבן של אמל'ה צריכים להתנהג באחריות ובבגרות ולתת דין וחשבון לכל בני המשפחה.

ראו אופציות נוספות לחסכון כלכלי

ונעבור לתכנון ההתייעלות

לאחר שאנו בוחנים את ההוצאות עלינו להחליט באלו סעיפים להתייעל ואיך אפשר להקטין הוצאות ולהגדיל הכנסות? בכדי להבין האם המשפחה מתנהלת באופן חריג אפשר גם להשוות לנתונים של הממוצע הארצי. בקובץ האקסל  ישנו גיליון השוואה לנתונים ארציים. אבל בסופו של דבר מדובר גם על החלטות משפחתיות. למשל האם הוצאות טלפונים בסך 400 ₪ זה גבוה? זו החלטה של המשפחה ולא משנה מה הממוצע הישראלי!

בישיבה המשפחתית יש לעבור סעיף סעיף ולתכנן איך וכמה ניתן לצמצם באותו סעיף של הוצאות. את התכנון הזה יש לרשום בגיליון נפרד. הגיליון מופיע בקובץ האקסל בגיליון שנקרא "תכנון התייעלות".  בגיליון תכנון התייעלות ניתן לראות השוואות של הוצאות המשפחה לנתונים כלל ארציים ולבצע תכנון התייעלות.

 

הלמ"ס נתוני 2006 

הוצאה כספית למשקי בית בישראל בש"ח

מספר נפשות במשק בית

 

ממוצע

1

2

3

4

5

+6

הוצאה כוללת לתצרוכת - סך הכל

     11,133

       6,149

      10,121

      11,775

    13,203

    14,469

    13,330

מזון (ללא ירקות ופירות)

       1,498

          722

       1,243

        1,537

     1,785

     2,028

     2,139

ירקות ופירות

          355

          170

          315

          364

        387

        463

        536

דיור

       2,378

       1,979

       2,361

        2,495

     2,528

     2,630

     2,385

אחזקת  הדירה ומשק הבית

       1,155

          598

       1,048

        1,264

     1,340

     1,530

     1,399

מים 

          107

            53

            85

          108

        128

        144

        163

חשמל, גז ודלק לבית

          391

          194

          313

          407

        446

        533

        585

ריהוט וציוד לבית

          434

          185

          372

          490

        497

        621

        570

הלבשה והנעלה

          384

          182

          270

          413

        431

        579

        596

בריאות

          570

          342

          680

          600

        572

        655

        568

חינוך, תרבות ובידור

       1,512

          632

       1,190

        1,505

     2,081

     2,185

     1,966

תחבורה ותקשורת

       2,302

       1,022

       2,210

        2,538

     2,962

     3,068

     2,373

הוצאות לכלי רכב

       1,323

          544

       1,203

        1,506

     1,777

     1,843

     1,309

מוצרים ושירותים אחרים

          545

          317

          432

          567

        619

        709

        800

הלמ"ס נתוני 2006 

צריכה ממוצעת לנפש לפי מספר נפשות במשק הבית

 

מספר נפשות במשק בית

 

ארצי

1

2

3

4

5

+6

הוצאה כוללת לתצרוכת - סך הכל

       3,353

       6,149

       5,061

        3,925

     3,301

     2,894

     1,891

מזון (ללא ירקות ופירות)

          451

          722

          622

          512

        446

        406

        303

ירקות ופירות

          107

          170

          158

          121

          97

          93

          76

דיור

          716

       1,979

       1,181

          832

        632

        526

        338

אחזקת  הדירה ומשק הבית

          348

          598

          524

          421

        335

        306

        198

מים 

           32

            53

            43

            36

          32

          29

          23

חשמל, גז ודלק לבית

          118

          194

          157

          136

        112

        107

          83

ריהוט וציוד לבית

          131

          185

          186

          163

        124

        124

          81

הלבשה והנעלה

          116

          182

          135

          138

        108

        116

          85

בריאות

          172

          342

          340

          200

        143

        131

          81

חינוך, תרבות ובידור

          455

          632

          595

          502

        520

        437

        279

תחבורה ותקשורת

          693

       1,022

       1,105

          846

        741

        614

        337

הוצאות לכלי רכב

          398

          544

          602

          502

        444

        369

        186

מוצרים ושירותים אחרים

          164

          317

          216

          189

        155

        142

        113

 

הלמ"ס נתוני 2006 

משקל סעיפי הצריכה לפי מספר נפשות במשפחה

 

מספר נפשות במשק בית

 

ארצי

1

2

3

4

5

+6

הוצאה כוללת לתצרוכת - סך הכל

100%

100%

100%

100%

100%

100%

100%

מזון (ללא ירקות ופירות)

13%

12%

12%

13%

14%

14%

16%

ירקות ופירות

3%

3%

3%

3%

3%

3%

4%

דיור

21%

32%

23%

21%

19%

18%

18%

אחזקת  הדירה ומשק הבית

10%

10%

10%

11%

10%

11%

10%

מים 

1%

1%

1%

1%

1%

1%

1%

חשמל, גז ודלק לבית

4%

3%

3%

3%

3%

4%

4%

ריהוט וציוד לבית

4%

3%

4%

4%

4%

4%

4%

הלבשה והנעלה

3%

3%

3%

4%

3%

4%

4%

בריאות

5%

6%

7%

5%

4%

5%

4%

חינוך, תרבות ובידור

14%

10%

12%

13%

16%

15%

15%

תחבורה ותקשורת

21%

17%

22%

22%

22%

21%

18%

הוצאות לכלי רכב

12%

9%

12%

13%

13%

13%

10%

מוצרים ושירותים אחרים

5%

5%

4%

5%

5%

5%

6%

 


עבור לדף הבית

צור קשר

תנאי שימוש באתר

שיתוף פעולה

כלכלה למשפחה - האתר למידע וכלים כלכליים למשפחה. נהלו תקציב משפחתי בעצמכםהיעזרו במגוון המחשבונים העומדים לרשותכם, קנו רכב או דירה בצורה הנכונה, בחרו את מסלולי ההלוואות, הפנסיה, הביטוח והחזרי המס המתאימים ביותר עבורכם. למדו חיסכון וצרכנות נבונה .המידע באתר זה אינו בגדר יעוץ או המלצה לפעולה. השימוש במידע המוצג באתר זה הוא באחריות המשתמש בלבד   כל הזכויות שמורות    calcala.co.il   ©